支付“必备单品”，大家都在讨论的支付令牌化是什么？

支付失败对消费者和商户来说都是个头疼的问题，尤其当业务涉及订阅服务或定期收费时。对消费者来说，需要反复输入繁琐的信息是个麻烦事；有些消费者甚至直到服务终止时才发现自己付款失败。而对商户来说，这将导致收入损失甚至失去潜在客户。

这时，支付令牌化（Payment Tokenization）技术的应用就显得格外重要。通过支付令牌化技术（Payment Tokenization），可以有效在降低支付失败风险的同时提升支付的安全性。接下来，PhotonPay光子易将详细介绍支付令牌化（Payment Tokenization）技术的原理和应用优势，帮助大家更好地了解这项支付安全技术。

01什么是支付令牌化技术？The definition of Payment Tokenization
支付令牌化（Payment Tokenization）技术是一种安全的支付处理方式，它可以将敏感的支付数据，如银行卡号（PAN），到期日期和CVV进行加密，转换成一个独特的代号，称为令牌（Token），用于代表原始数据进行交易。这些令牌与实际的支付数据一一对应，将消费者的银行卡连接发卡行，PAN 经过加密处理，有效提升安全性。
02支付令牌化技术交易处理流程有哪些The transaction steps of Payment Tokenization
支付信息采集

在进行支付时，用户需要提供他们的支付信息，例如信用卡号、CVV号、过期日期等。这些支付信息将通过支付服务提供商的系统进行采集。

支付信息加密

支付服务提供商将采集到的支付信息进行加密处理，以确保其安全性。加密过程使用一组密钥和算法进行，以确保只有授权用户能够访问敏感信息。

令牌生成

支付服务提供商将加密后的支付信息转换成一个唯一的支付令牌（Payment Tokenization）。令牌生成算法通常基于支付信息的哈希值，以确保每个令牌都是唯一的且不可预测的，然后将支付令牌（Payment Tokenization）发送给商家，以代替真实的支付信息。

令牌存储

商家将令牌存储在他们的系统中，以便在以后的交易中使用。但商家存储的不是实际的支付信息，因此可以降低敏感数据被攻击者窃取的风险。

令牌传递

在进行后续交易时，商家将支付令牌（Payment Tokenization）传递给支付服务提供商。支付服务提供商使用该令牌来访问加密的支付信息，并进行支付处理。

03支付令牌化技术应用场景有哪些The applications of Payment Tokenization
【1】使用银行卡
网上购物和移动支付：支付令牌化（Payment Tokenization）技术可以确保用户的信用卡或借记卡信息不会被存储在商家或移动支付应用的服务器中，从而保护用户的支付数据不被黑客入侵或内部员工窃取。网购复购：支付令牌化（Payment Tokenization）技术可以让用户无需每次支付都要重新输入信用卡号，只需要在第一次输入后，便将信用卡信息转换成令牌进行存储，下次支付时，持卡人只需确认交易，即可立即使用存储的信息直接扣款。订阅服务、自动续费：商户可以定期地触发用户收款，整个流程全自动无障碍，如会员费定期扣费等服务。【2】使用电子钱包支付
随着支付令牌化（Payment Tokenization）技术的不断发展，越来越多的电子钱包应用开始采用这种技术，利用支付令牌来代替用户的信用卡信息和其他敏感支付信息。04支付令牌化技术优势有哪些The advantages of Payment Tokenization

安全可靠

支付令牌化技术将敏感信息转换为唯一的支付令牌，只有具有特殊权限的服务提供商才能访问和处理这些信息。即使欺诈者窃取了令牌化的支付数据，也无法使用盗取的令牌进行线上支付，因为无法将令牌关联支付伙伴存储的支付信息。

便捷高效

支付令牌化技术可以加快支付流程，无论是银行卡支付场景还是电子钱包场景，消费者只需简单地轻轻一点即可完成支付。

此外，支付令牌化可以将卡片信息以令牌的形式存储。在此后的交易中，再次以令牌的形式将信息发往发卡行进行授权。所以，顾客的卡片无论是挂失补办还是过期，支付信息都会被自动更新，显著提升支付成功率。

节约成本

相较于传统的支付处理方式，令牌化的安全可靠从长远来看可为商户节省成本。令牌化最大程度缩小了 PCI 范围，可帮助商户降低合规成本和数据泄露风险，避免巨额罚款或法律纠纷。

关于PhotonPay 光子易

光子易（PhotonPay），成立于2015年，是一家领先的全球支付平台及数字金融基础设施提供商。公司由全球支付领域的技术、合规、风险管理和运营专家联合创立，总部位于香港，并在深圳、上海、杭州、美国、英国和新加坡设有分支机构。PhotonPay与星展银行、芝加哥银行、Banking Circle等国际顶级金融机构合作，与全球六大卡组保持密切合作关系，是Discover大中华区的合作发卡机构。

PhotonPay的核心业务涵盖收单、收款、汇兑管理和发卡等领域。凭借卓越的金融科技服务，PhotonPay赢得了众多跨境企业的信任。截至目前，PhotonPay已为超过20万家企业提供服务，覆盖B2B国际贸易、DTC电商、平台电商、SaaS服务、数字娱乐、旅游留学、游戏开发商、广告联盟等各行业，帮助这些企业拓展业务覆盖面，业务遍及全球180多个国家和地区。

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